Plusieurs assurances-vie : intérêt

Dernière mise à jour le 24 septembre 2026 par Le Magicien des Impôts

Peut-on avoir plusieurs assurances-vie en 2026 ? Oui. Il n’existe pas de limite légale au nombre de contrats détenus. En revanche, chaque contrat conserve sa propre ancienneté et certains avantages fiscaux se calculent tous contrats confondus. Mise à jour le 21 septembre 2026.

Contrairement au Livret A ou au LEP, l’assurance-vie n’est pas limitée à un contrat par personne. Vous pouvez en ouvrir plusieurs :

• chez le même assureur ;
• chez plusieurs assureurs ;
• via différents courtiers ou banques ;
• avec des stratégies différentes selon vos objectifs.

Il n’existe pas non plus de plafond légal global de versements sur l’assurance-vie.

L’ancienneté commence à la date d’ouverture de chaque contrat. Si vous détenez une assurance-vie ouverte depuis dix ans et que vous en ouvrez une nouvelle aujourd’hui, la nouvelle ne récupère pas l’ancienneté de la première.

Il est donc généralement inutile de fermer automatiquement un ancien contrat simplement parce que ses supports sont moins attractifs : conserver une petite somme peut permettre de préserver sa date d’ouverture, sous réserve des frais et conditions du contrat.

Après huit ans, les gains compris dans les rachats bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune.

Cet abattement est apprécié globalement pour l’ensemble de vos contrats. Posséder trois assurances-vie ne donne donc pas droit à trois abattements de 4 600 €.

Ouvrir des contrats chez plusieurs assureurs peut avoir plusieurs intérêts :

• accéder à des fonds euros différents ;
• obtenir des catalogues d’ETF, SCPI ou fonds complémentaires ;
• éviter de dépendre d’une seule interface ou d’un seul assureur ;
• répartir de gros encours entre plusieurs compagnies ;
• conserver un ancien contrat tout en bénéficiant d’une offre moderne moins chère.

Deux courtiers différents peuvent toutefois distribuer des contrats assurés par le même assureur. Pour diversifier réellement les compagnies, regardez le nom de l’assureur et pas seulement celui du distributeur.

Plusieurs contrats peuvent également faciliter le pilotage :

Contrat	Objectif possible	Allocation
Assurance-vie 1	Épargne prudente	Fonds euro + obligations
Assurance-vie 2	Long terme	ETF actions
Assurance-vie 3	Immobilier / diversification	SCPI ou autres UC

Ce découpage n’améliore pas automatiquement la performance ; il sert surtout à organiser des horizons et des risques différents.

Plusieurs assurances-vie n’ont d’intérêt que si elles apportent quelque chose : meilleur assureur, frais plus faibles, supports différents, ancienneté fiscale ou objectif séparé.

Accumuler des contrats facturant des frais élevés, contenant les mêmes fonds ou difficiles à suivre peut au contraire compliquer inutilement votre patrimoine.

Contrairement au PEA ou au PER, une assurance-vie n’est pas librement transférable d’une compagnie à une autre en conservant automatiquement son ancienneté fiscale.

Il existe des possibilités de transformation ou transfert interne sous certaines conditions au sein d’un même assureur, mais passer chez un autre assureur conduit généralement à ouvrir un nouveau contrat avec une nouvelle date fiscale.

Lors d’un rachat, vous ne payez pas d’impôt sur la totalité de la somme retirée. Le retrait est composé d’une part de capital versé et d’une part de gains ; seule cette dernière entre dans le calcul de l’imposition.

Avec plusieurs contrats, choisir celui sur lequel effectuer un retrait peut donc avoir un impact selon son ancienneté, le niveau de gains accumulés et sa fiscalité.

Chaque contrat possède sa propre clause bénéficiaire. Détenir plusieurs assurances-vie peut permettre de distinguer plus facilement différents bénéficiaires ou objectifs de transmission.

La fiscalité successorale dépend notamment de l’âge lors des versements, du type de sommes transmises et des règles applicables au bénéficiaire. Multiplier les contrats ne multiplie pas les abattements légaux lorsque ceux-ci sont appréciés globalement.

• votre ancien contrat est cher mais possède une forte ancienneté ;
• vous voulez accéder à des ETF absents du premier contrat ;
• vous souhaitez changer d’assureur sans fermer l’ancien ;
• vous voulez séparer gestion libre et gestion pilotée ;
• vous souhaitez isoler une stratégie SCPI ou fonds euro ;
• vous préparez des clauses bénéficiaires différentes.

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Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les règles fiscales peuvent dépendre de la date des versements et de votre situation.