Impôts sur le revenu,Défiscalisation

Pourquoi ouvrir un PER à la retraite​ ?

Pourquoi ouvrir un per à la retraite​

Pourquoi ouvrir un PER à la retraite ? Cet article est là pour vous aider à comprendre les avantages liés à cette situation.

🧠 Ouvrir un PER à la retraite : une idée contre-intuitive ?

Lorsqu’on parle du Plan Épargne Retraite (PER), on pense naturellement à un produit destiné à préparer sa retraite pendant la vie active. On l’associe à une épargne à long terme, à bloquer “jusqu’au départ” pour se constituer un complément de revenus plus tard.

Mais pourquoi ouvrir un PER à la retraite ?
À quoi bon alimenter un produit que l’on est justement censé débloquer ? 🤯

Et pourtant…
Ouvrir un PER à la retraite peut être une stratégie fiscale puissante.
Car contrairement aux idées reçues, les avantages du PER ne s’arrêtent pas à la retraite.

Le raisonnement classique (et incomplet)

« Je suis retraité, je n’ai plus besoin d’épargner pour plus tard.
Le PER, c’est trop tard. C’est pour les actifs. »

❌ Faux.
Car le vrai intérêt du PER, c’est avant tout la déduction fiscale des versements.

Et ça… ça fonctionne même à 65, 70 ou 75 ans.

 

Le PER reste utile tant que tu paies de l’impôt

  • Tu es à la retraite, mais tu as des revenus fonciers ?

  • Des dividendes ? Des pensions élevées ?

  • Tu dépasses certains seuils fiscaux ?

👉 Le PER te permet de verser une somme et de la déduire de ton revenu imposable, comme si tu étais encore en activité.

Et ça, c’est rarement expliqué.

💡 Les avantages fiscaux ne s’arrêtent pas avec la retraite

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est souvent présenté comme un produit d’épargne long terme, destiné à ceux qui veulent se constituer une retraite complémentaire.
Mais ce qu’on oublie trop souvent, c’est que son principal avantage est fiscal — et qu’il continue de fonctionner après le départ à la retraite.

Les versements restent déductibles… même à la retraite

Tant que tu déclares des revenus (pensions, fonciers, financiers…), tu peux effectuer des versements sur un PER et les déduire de ton revenu imposable.

➡️ Cela fonctionne exactement comme pour un actif.
Le plafond de déduction est calculé sur les revenus imposables des années précédentes (ou ceux du conjoint si vous êtes imposés ensemble).

Tu peux utiliser les plafonds non utilisés des 3 années précédentes

Tu n’as jamais versé sur un PER auparavant ?
Bonne nouvelle : tu peux cumuler les plafonds non utilisés des 3 dernières années, et ainsi déduire plusieurs milliers d’euros d’un coup.

💡 Cette astuce fonctionne même si tu n’étais pas imposable les années passées.

👴 Un outil de transmission avantageux, même à la retraite

On associe rarement le PER à la succession, et pourtant…
Le Plan d’Épargne Retraite peut devenir un levier puissant pour transmettre une partie de son patrimoine dans des conditions fiscales extrêmement avantageuses.

Oui, même à la retraite, il est possible d’ouvrir un PER et de l’utiliser dans une stratégie patrimoniale orientée transmission.

 
 

Rappel : PER assurance = transmission hors succession

Il existe deux types de PER :

  • PER bancaire (compte-titres) : inclus dans la succession

  • PER assurance (le plus courant) : bénéficie du régime fiscal de l’assurance-vie en cas de décès

👉 Si tu ouvres un PER assurance, les sommes restantes au moment de ton décès sont transmises hors succession, avec un abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire, si tu as moins de 70 ans au moment du versement.

 
 

Et après 70 ans ?

L’abattement change, mais l’intérêt reste réel :

  • Les versements effectués après 70 ans bénéficient d’un abattement global de 30 500 €, tous bénéficiaires confondus

  • Et les gains (intérêts) restent exonérés de droits de succession

Cela reste nettement plus avantageux que de laisser cet argent sur un compte bancaire classique.

Pourquoi le PER plutôt qu’une assurance-vie classique ?

  • Le PER permet en plus une déduction d’impôt à l’entrée (⚠️ contrairement à l’assurance-vie)

  • Tu optimises à l’entrée (fiscalité) + à la sortie (transmission)

En résumé :

Même si tu es à la retraite :

  • Tu peux ouvrir un PER assurance,

  • Y verser une somme importante (en la déduisant fiscalement),

  • Et la transmettre hors succession, en allégeant l’impôt de ton héritier.

👉 Le PER devient alors un outil de défiscalisation + transmission, souvent ignoré… mais redoutablement efficace.

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📈 Quand ça devient (vraiment) intéressant

Ouvrir un PER à la retraite ne s’adresse pas à tout le monde.
Mais dans certaines situations, c’est une stratégie puissante et rentable, à condition de bien comprendre à qui ça profite vraiment.

Voici les profils les plus concernés 👇

Le retraité fiscalisé “tranquille” qui cherche à réduire son impôt

Tu touches une pension confortable (public ou privé), peut-être un complément foncier ou des dividendes…
Tu es dans une tranche à 30 %, et tu paies chaque année plusieurs milliers d’euros d’impôts.

👉 Verser sur un PER te permet de réduire ta base imposable tout en gardant le contrôle de ton argent.

Le bailleur ou investisseur avec revenus fonciers

Tu as du locatif ? des loyers imposés ?
Peut-être tu es au réel, ou tu perçois aussi des revenus de SCPI…

Le PER peut te permettre de compenser fiscalement ces revenus, en créant une charge déductible immédiate.

💡 Cela t’aide à lisser ton imposition et limiter l’impact du foncier sur ton impôt.

Le retraité “optimisateur” qui prépare une transmission ciblée

Tu as une épargne que tu ne consommeras pas… et tu veux la transmettre efficacement à un enfant ou petit-enfant.

✅ En versant sur un PER , tu transformes cette somme :

  • en économie d’impôt immédiate,

  • puis en capital transmis hors succession, avec un abattement jusqu’à 152 500 €.

💥 C’est une double optimisation entrée + sortie que peu de gens envisagent.

⚠️ Points de vigilance à connaître avant d’ouvrir un PER à la retraite

Ouvrir un PER à la retraite peut être une excellente stratégie fiscale et patrimoniale.
Mais comme tout outil puissant, il nécessite quelques précautions. Voici les principaux points à avoir en tête 👇

L’argent est “bloqué”… sauf que tu es déjà à la retraite

On entend souvent : “Le PER, c’est bloqué jusqu’à la retraite.”

✅ C’est vrai… sauf si tu es déjà à la retraite.
Dans ce cas, tu peux récupérer ton épargne dès que tu veux, en capital ou en rente.

Mais attention :

  • La sortie en capital est imposable à l’impôt sur le revenu (sur la part déduite)

  • Les intérêts et plus-values sont soumis a la flat tax (30%).

💡 Il faut donc anticiper le moment de sortie, et pourquoi pas étaler les retraits pour éviter un pic d’imposition.

L’impact de l’âge pour la transmission

Le PER est très intéressant pour transmettre, mais l’âge au moment du versement compte beaucoup.

  • Avant 70 ans : régime ultra favorable → abattement de 152 500 € par bénéficiaire

  • Après 70 ans : abattement réduit à 30 500 €, applicable uniquement sur les versements

 

Bien choisir son PER

Le choix du PER est primordial ! Certains PER sont bourrés de frais, ce qui nuira fortement à votre performance.

De plus, éviter les gestions pilotées qui ajouteront également une couche supplémentaire de frais.

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Avis issu du site « Truspilot » (note moyenne de 4,4/5)

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